招行发动“账户”革命
||2005-01-09
在银行卡竞争日趋激烈的情况下，招商银行的“财富账户”能否开启新的探索，寻找到中间业务新的盈利空间？
微利时代如何比拼？
11月18日，招商银行推出了国内首个集多卡统一管理和多通道金融投资功能于一体的个人综合性金融服务整合管理平台—“财富账户”，宣称将把国人从银行卡的2G时代带入到全新的3G账户管理时代。在业内人士看来，此举的微妙之处，在于招行借此开始探索中间业务的更多空间。
十分明显，招行此番引入“财富账户”，意在走出国内日趋激烈的“银行卡大战”，将博弈焦点转为账户管理。按照招行个人银行部总经理刘建军的说法，在两至三年内，账户管理的概念必将大行其道。对于现在的银行卡业务而言，账户管理是一次服务模式的全面突破，意味着全新的个人财富管理时代的到来。
据悉，“财富账户”的用户只需通过网上银行、电话银行或者专门的客户经理设定自动付款日期和金额，到期时账户会自动将约定的资金划到指定账户，比如工行交车贷，中行交房贷，建行交水电费等。同时，个人的股票、基金、外汇、债券等投资资金也可以集中到这个账户，以免资金分散造成不必要的浪费。刘建军表示：“‘自动划帐’实际上属于银行间的‘跨行汇款’业务，在技术上没有任何问题，它与银行卡是一种互补的关系。”
一位业内人士表示，由于各家银行在成本核算、独享资源、经营模式等方面存在诸多差异，在一张银行卡上办理所有业务，一直以来都被视为不可完成的任务。招行财富账户第一次以综合理财平台的形式实现了对多家银行业务的集成，从而令客户的资金效益可能达到最大化。
财富账户的推出，还意味着微利时代银行思路的变化，招行从此将把个人业务和中间业务作为一个重要方向。在国际上，银行保险、证券、代发基金、个人理财等中间业务在银行利润中所占比重不断增大，花旗银行约有45%的营收来自于此，恒生银行2004年上半年利润66亿港元的一半以上也来自中间业务，但内地银行90%以上的收入却仍来自存贷利差。
“发展中间业务，商业银行的坏账风险以及发展速度制约才可以得到有效解决”的观念，已开始渐渐深入银行的经营思路。“因为贷款业务的风险权重一般是100%-150%，而个人零售银行业务的风险权重一般只有50%左右，相对而言是十分‘安全’的”，招商银行行长助理唐志宏表示。
外资银行中间业务占营业额比重之所以能够大大增加，很大程度上是由于管理型产品在海外的成功，比如花旗银行推出的Priority Bank、美林推出的CMA等。此次招行也希望借助“财富账户”拓展中间业务，探索中国商业银行新的经营模式。
事实上，财富账户内的所有功能几乎都可以产生中间业务收入——通过财富账户向银行卡付账要通过跨行转账实现，会产生跨行转账手续费，而这正是目前银行中间业务收入的重要组成部分；而投资会产生基金申购赎回费、股票交易手续费、保险代理费等费用。
财富账户这种整合性服务，势必将把客户与银行绑定得更为紧密。招行行长马蔚华自信地表示：“财富账户实际上是招行从以银行卡产品为中心向以客户利益为中心的一次战略转移。”当客户在一个地方就能把所有需要做的事情都做完时，自然不会再花费时间和金钱往返于各家银行，而当客户的这种“惰性”被培养成功，进而将整个账户资产交付招行来管理时，该客户的忠诚度也大幅提升了。
刘建军介绍，“财富账户”的起存金额为5万元，只要一年内余额都保持在5万元以上，那么这５万元就将自动按照一年期2.25%的利率计息，超出部分的流动资金将自动转为3个月的定期存款。而在一般与存款账户挂钩的个人结算账户，除非客户存为定期，否则只能按活期计息。此外，招行将各家银行的业务集中于一个平台，能够借此建立起一个小型客户信息数据库，而通过这个数据库，招行可以了解到各家银行部分客户的信息，从而为自身的客户营销提供更多便利。
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这家伙很懒，什么都没写！
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