产业供应链金融服务的数字化探索

panjl | 2023年12月27日 | 2023年 | 评论已关闭 | 676

一、数字经济催生产业数字化转型新机遇

数字经济是国家战略，是一场自上而下的变革

数字经济是以数据资源为关键要素，以现代信息网络为主要载体，以数字技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力，促进公平与效率更加统一的新经济形态，是继农业经济、工业经济之后人类经济形态的又一次飞跃。当前，以工业互联网、算力大数据、AI人工智能为主的数字技术正全面融入人类经济、政治、文化、社会、生态文明建设各领域和全过程，给人类生产生活带来广泛而深刻的影响。大力推动数字经济和实体经济深度融合，对于推动高质量发展、全面建设社会主义现代化国家具有重大意义。

国家《“十四五”数字经济发展规划》提出，到2025年，我国数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%。2022年我国数字经济规模达50.2万亿元，总量稳居世界第二，占GDP比重提升至41.5%，数字经济成为稳增长促转型的重要引擎。

党的二十大报告提出，“建设现代化产业体系”，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”。习近平总书记在二十届中央财经委员会第一次会议上强调，加快建设以实体经济为支撑的现代化产业体系，关系我国在未来发展和国际竞争中赢得战略主动。

2023年2月27日，国务院发布重磅文件《数字中国建设整体布局规划》，明确指出：“支持数字企业发展壮大，健全大中小企业融通创新工作机制。”
北京、上海、浙江、江苏等省份陆续出台了鼓励制造业、农业等传统产业向数字化转型的政策及指导意见，伴随着新能源革命的进展，中国式的新工业革命时代—数字产业革命已经到来了。

产业链供应链的数字化推动企业产业升级获得新增长

数字经济和实体经济的有效融合，能够推动各类资源要素快捷流动、各类经营主体深度合作、各类模式业态跨界发展，促进供需对接，深化供给侧结构性改革，拓展发展新空间，增添发展新活力；数字经济和实体经济融合场景下，算力、算法和数据促进产业全要素的互联互通，打破产业、地域限制，打通堵点卡点，降低交易成本，提升产业链供应链韧性和安全水平。

数字技术与千行百业融合向纵深拓展。数字技术加速向各行业各领域广泛渗透、深度融合，融合重点正从消费服务领域转向生产制造领域，地位作用正从辅助手段转向创新发展引擎，促进各类资源要素的网络化泛在互联、服务化弹性供给、平台化高效分配，推动发展方式、产业模式、企业形态的深刻变革。有关数据显示，数字化改造使智能制造示范工厂的生产效率平均提升32%，资源综合利用率平均提升22%，产品研发周期平均缩短28%，运营成本平均下降19%，产品不良率平均下降24%。

2020年，我国“十四五规划”明确提出，要提升产业链供应链的现代化水平。产业链是以生产或服务阶段的分割为基础而形成的分工网络，是产业内或产业间的联系；供应链是以企业的分工为基础，将产品或服务提供给最终用户所形成的循环流转体系，是企业间的分工协作关系。

当前工业互联网基础设施体系正在建设构建以数据资源为核心的生产体系，推动中小企业生产模式升级，形成大企业建平台，中小企业上平台、用平台的协同共进格局，实现大中小企业融通发展；这不是一场单纯的制造业变革，而是一场打通了生产和消费的社会互联网变革。以用户需求驱动生产，把用户需求、用户体验作为推动产品迭代升级的最大驱动力，生产与生活都将被工业互联网重新架构。

二、数字化供应链金融正在创新产业链供应链的生态

供应链体系是所有工业企业都必须主动或被动参与的体系，一个复杂的产品涉及数万种零配件，小到螺丝，大到航空发动机。供应链体系的运转必然有采购、制造、交付、验收、支付等众多流程，上下游之间不可避免的产生大量涉及资金支付的环节，产生众多的应收应付债权。供应链金融因遇而生，十多年来的发展，不断发展，从保理模式到货押、仓单。但是仍然存在规模增长缓慢，风险控制成本太高，违约处置价值低等关键难题。数字化的供应链金融体系正在快速构建，需要产业端与银行端共同携手。

现代产业是一个多企业协同、多行业融合、多体系交叉的产业链体系，产业的供应链已经从单一的上下游关系，演变成网状交织、相互融合的新型供应链体系。数字化技术的应用恰恰很好解决了传统产业与金融机构之间在产融两端存在信用体系缺失存在的风险评估、风险处置等传统手段等难题。
供应链金融本质上是一种动产融资的风控手段，即保证贸易的真实性，以及整个供应链条的自偿性，从这一点上来讲，核心企业模式只是最容易保证这两点，成本最低的一种方式，所以最好开展。顺着这个思路，那么供应链金融出路就是运用新的技术手段控制中小企业融资的风险。
供应链金融的实质就是依靠风险控制变量，帮助企业盘活其流动资产从而解决其融资问题。

但供应链金融的逐渐发展壮大，绝不仅仅是解决某一个企业的融资及金融服务需求问题，而是解决围绕核心企业生产供应链上的N个企业的金融需求问题。正因其模式满足市场上大多数企业的需求，越来越多的企业投入到供应链金融系统中。

供应链金融具有优化和发展供应链的能动作用，良好的供应链金融服务不仅能解决资金问题，甚至能帮助产业打造更具竞争力的供应链体系。

供应链金融形成服务于供应链交易过程的一体化闭环模式，加速产业资金流动，激发经济活力。供应链金融新商业模式打通资金循环障碍，形成突破性优势，资金需求和供给得到全面贯通，供应链金融从内部资金调剂余缺和外部资金流入两个层面，加速资金循环。通过产融结合，核心企业可以整合供应链中的信息流和资金流，运用到供应链中，为生产企业、贸易商和终端用户提供更全面、有效的供应链金融服务。

三、数字化供应链金融的实现之路

供应链金融的发展已经进化到第四代，围绕产业链供应链形成网状关系，不仅仅依托于单一企业的信用来获得金融的信贷资金。从简单的企业信用走进了以真实生产数据、订单数据、采购数据甚至消费者的喜好数据为度量的多维度数据评估、数据监控、数据风控的数据模型。
与之前的供应链金融最大的差别在于是数字化，而不是信息化。

信息化与数字化的本质区别在于，信息化只是解决了企业业务数据的录入和采集，更多的是在管理维度上提供辅助。数字化是要应用数据、算力和算法三大法宝，主动获取与企业生产、销售等多维度相关的数据，主动驱动企业的生产、销售。数字化解决的是企业的价值呈现，到价值转换，最终价值流通的闭环。

因此每一个产业链供应链的金融服务都呈现出涉及产业链上下游企业多，产品品类数量多，工作涉及面广、对专业能力要求高，任何一个环节出现问题都会导致整体产业链无法良好运转，在政府、银行经验不足的情况下，可以选择第三方咨询机构或者咨询专家协助完成如下工作：

针对政府，一是协助产业链的“延链、强链、补链”工作，制定工作方案和行动计划；二是协助引入国家多个部委的专项资金支持产业振兴；三是协助招商引资，推荐产业合作方，如冷链、新能源等企业，推动跨界协同和融合；四是推荐产业链运营公司入驻，组建本地化专业运营服务团队，增加就业岗位，保证产业链的可持续运营。

针对银行，一是规划产业链金融服务场景和商业模式；二是设计并创新产业链上的金融产品；三是提供产业链金融平台需求；四是辅导产业链金融平台建设并保证落地，包括：招标选型、项目管理等。

针对运营公司，一是制定战略规划，建立治理架构，明确相关方的职能职责；二是提供产业链平台需求；三是辅导产业链平台建设并保证落地，包括：招标选型、项目管理等；四是提供营销指导、绩效考核等落地指导，帮助培养一支能够保障产业链运营的团队。

构建一套适应多种产业链供应链体系的数字化金融服务平台，将政府、银行、企业、运营公司集成到一起，应用区块链、物联网、5G等多种数字技术，从源头抓起，从原材料的采购、供应商的生产交付、加工企业的零部件流转，物流运输环节的监控，最终面向终端消费市场，实现“可溯源”、“可评估”、“可质押“的新型供应链金融模式，发挥数据要素市场化的作用，实现产业链的数字化转型升级。

四、案例分享：某省农信联社《IT架构转型及服务能力提升咨询项目》

项目由来
汇聚云帆公司于2022年4月份参与了某省农信联社《IT架构转型及服务能力提升咨询项目》，本人担任《对公及供应链业务规划蓝图规划》子板块的首席专家历时3个月完成了规划方案的工作任务。

项目背景
农信社为了自身的生存和发展，迫切需要以全局性、战略性视野与对策来积极对待、接纳当前的挑战，这种挑战主要体现在以下几个方面：
(一)众多金融机构为争夺农村市场将展开更加激烈的市场份额争夺战。
(二)农信社吸存成本逐渐上升，利差收窄，收益下降。
(三)先天优势不复存在，传统的经营模式和经营结构难以为继。
(四)农信社全面风险管控和经营管理的难度逐渐增大。
(五)互联网金融日渐兴起打破了传统金融经营发展格局。为应对大行和互联网金融的市场挤压，全面提升竞争实力，省农信需转型重塑，建设成为具有普惠基因、三农血液和数字筋骨的乡村振兴主办银行，其转型策略为“扬优势，补短板，强弱项”，充分发挥农信线下资源优势，补齐线上短板，实现线上线下协同，顺应数字化发展趋势，切实提升新三农和乡村振兴金融服务质量，将领先银行相关的经验与河北农信实际相结合，提出了有针对性的业务转型工作方案，具体内容如下：

一是在渠道端，有针对性地规划了互联网渠道回迁、开放银行/远程银行建设和金融服务综合体升级等；
二是针对农信粗放式的销售短板，规划了满足多元化营销的客户服务与精准营销的管理体系，以及配套系统建设；
三是针对农信小微客户资产端的弱项，规划了线上零售信贷、产业链供应链金融等系统；
四是针对农信未来再造一个数字农信，规划了作为建设消费生态、产业生态的基础利器，开放银行平台；
五是针对数字化转型的企业能力提升和支持保障，规划了全面风险管理、集中运营、数据治理、财务大总帐、管理会计等一系列系统。
六是通过对农信十四五战略规划的解读，提出了 “美丽xx、数智农信”的数字化转型蓝图，制定了农信数字化转型蓝图主框架：

项目方法论

根据专家咨询经验，结合农信项目要求，业务发展战略蓝图目标规划内容共分为三大阶段，包括：现状分析阶段、目标规划阶段和项目实施计划制定阶段。

第一阶段：现状调研及分析

现状调研及分析阶段

行业调研及同业对标阶段是调研行业先进经验、做法，分析业内成功案例，寻找参照和标杆的阶段。

差异分析阶段是基于现状调研及分析，结合行业调研及同业对标，总结提炼出农信对公及供应链业务存在的问题及痛点。

第二阶段：目标规划阶段

目标规划阶段是对公及供应链业务发展战略蓝图目标规划的核心和重点阶段。此阶段是在现状调研及分析的基础上，结合同业先进案例、经验，以业务战略规划为指导，进一步规划、设计农信对公及供应链战略发展总体目标、客户经营策略、产品体系规划。

第三阶段：项目实施规划

项目实施规划阶段是保证发展战略蓝图目标规划落地的重要工作，根据规划形成的业务蓝图，结合河北农信业务、科技现状，设计、规划农信对公及供应链业务转型实施路径和实施保障体系，协助蓝图目标规划落地。

该阶段主要包括对公及供应链实施保障体系、对公及供应链转型实施路径两部分。

通过调研访谈对公及供应链业务提升改进建议

提升举措建议

与同业先进行相比，农信对公和供应链业务还存在差距和短板，建议通过以下举措提升改进：

1.顶层规划、顶层设计、组织保障、运营保障、科技保障等；

2.建设产业金融业务平台，从涉农产业场景入手，补短板；

（1）建设面向涉农产业链（供应链）的线上业务系统，实现全流程操作；

（2）打通获客、开户、存款、支付、结算、信贷等产品支持，实现客户业务操作的线上自助操作，无断点。

3.风控智能化、标准化；

（1）采用新的数字技术—物联网、区块链，实现业务作业流程的标准化、流程化；

（2）参考同业先进的自动化审批（人脸辨识、无纸化、大数据、AI智能风控、手机秒贷）高科技技术，不断追赶同业竞争的市场脚步。

开放对外数据接入，赋能产业链，帮助政府“建链、强链、补链”；

（1）对接涉农产业链的上下游企业，获取产业链有效、真实数据源，支持风控模型建设，预判产业风险；

（2）建立涉农产业链原材料、中间产品、终端产品的定价和确权机制，形成自己的市场风险处置能力和机制。

科技赋能提升建议

针对农信对公及供应链业务展业难、产品老、风控弱、运营弱、平台缺的实际问题，未来，借助金融科技助力对公及供应链业务实现“五化”转型。

获客平台化：从产业链精确定位客群，从核心企业展业上下游企业；
产品场景化：产业链协同关系，提供生产流通场景化金融服务，提供整体金融服务；
风控智能化：产业链企业真实生产数据、外部数据源支撑，防控风险。提供处置机制；
运营智能化：数字化智能运营，提升运营质量；
平台组件化：组件化、数据化，可配置化，业务发展灵活扩展。

对公及供应链总体目标规划如下：

最终确定对公及供应链业务数字化转型维度如下：

产业链供应链对于农信来说不仅仅是一个新业务领域的开拓，更是全企业经营转型的一次革命。

围绕产业链进行农村金融产品创新,构建城乡一体的产业链金融服务,深度推进农村金融与农村产业发展的有机融合。实现农户小生产者与城市大市场的有效联结,将农产品生产和加工、农产品流通运输、城市的批发市场和终端的超级市场等各个环节进行无缝对接,形成从农村到城市、城乡一体化的产业链,这是促进现代农业发展、实现城乡协调发展的重要途径。从农村产业链的角度而不是从单一农户或农业企业的角度进行信贷制度设计,以产业链和价值链为纽带,通过金融的支持与帮扶,使城市和农村实现有效的联结,使金融和产业有机整合。

构建农信“城乡一体”的农村产业链金融服务生态规划的重要意义在于：一是农业产业链的形成和有效运转有利于现代农业生产经营体系的构建,降低了农业生产的风险,有利于农业规模化经营；二是有利于系统性化解产业链上农户以及生产、流通等各环节企业组织的资金约束；三是从产业链和价值链的角度进行资金配置,有利于降低农村金融的运行风险；四是通过城镇的农产品销售终端企业进行产业链内部和外部融资,可将城市资本引入农业产业链,有利于城乡间经济与金融的互动,推动城乡一体化进程。

当地涉农产业链可归纳为：7大品类（粮食、畜牧、水产、药材、水果、蔬菜、食材）、四大客群（生产、加工、流通和配套）

根据农信涉农产业类别及农信IT总体规划，产融平台总体架构图如下所示：

最终，专家根据农信涉农产业特点及IT总体规划，从业务梳理出发，根据农信特点做出了产业链供应链金融业务规划，不仅有科技层面的架构规划，还在组织结构、绩效考核体系、市场营销等多维度给出了明确的指导。

五、参考文献
《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，十三届全国人大，2021年3月11日，
《数字中国发展报告(2022年)》），中央网信办，2023年4月27日
《中国共产党第二十次全国代表大会报告》，中共中央总书记，2022年10月16日
《“十四五”数字经济发展规划》，国家发展与改革委员会，2021年12月12日

作者王晟,北京汇聚云帆科技有限公司总经理。

本文刊载于《客户世界》文集2023第四辑•数据与智能。