养老金融现状和发展前景浅析

panjl | 2023年11月3日 | 2023年 | 评论已关闭 | 2466

伴随新生儿出生率下降，人口负增长+深度老龄化来袭，我国加速进入老龄化社会。与严峻的老龄化形势相比，我国的养老金储备还不充足，作为第三支柱养老金融发展较弱。在国家各种利好政策的支持下，养老投资市场将大跨步前进，银行、保险、基金等各类金融机构都已推出个人养老金融产品，站在普通老百姓的角度，产品繁杂、风险不定，产品选择上无从下手。银行具备资金良性运用及合理监管的优势，可以为客户提供安全、可信的财富管理计划。对于中老年投资者，银行便是获取合规可靠的养老信息最有效、最安全的渠道，这就意味着银行业在养老金融业务板块将可大有作为。

一、商业银行养老金融发展现状

国家统计局公布的数据显示，2022年末，我国60岁及以上人口为2.80亿人，占总人口的比重为19.8%；其中65岁及以上人口为2.10亿人，占比14.9%。与2021年相比，60岁及以上人口占比上升0.9个百分点，65岁及以上人口占比上升0.7个百分点，显示出我国老龄化程度进一步加深。“面对日益严峻的人口老龄化形势，党的二十大报告提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”，全国各地认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，加快构建养老服务体系，初步满足了老年群众日益增长的个性化、多样化养老服务需求。”

养老金融是一个概念体系，整体风险偏好程度相对较低，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高，风险承受能力和需求偏好都需“稳”字当头，在服务细节上也应更简捷易用，提高老年人金融服务的可得性和满意度。随着老龄化趋势的加剧，养老日益成为全社会关注的话题。养老金融是在老龄化社会背景下围绕养老普通大众的综合需求而开展的金融活动的总和，分为养老金金融、养老产业金融、养老服务金融和养老金融生态四大类。

目前各银行机构不同程度的已经开展了与保险、基金、证券、信托合作研发适合养老的金融产品。部分银行通过与养老机构服务商、健康医疗服务商、地产及社区养老服务商合作，整合各方面资源，构建养老金融产品开放平台，为客户提供综合金融产品、一站式综合金融服务。银行业大多都是从养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金等专业的积累养老资产的金融产品入手，同时配套营销服务、业务咨询、资金融合、养老教育等多元化服务。通过同业对比发现中国银行、工商银行、农业银行及建设银行除提供养老金金融外，还有配套的养老产业金融、养老服务金融，同时还构建养老金融生态圈。招商银行、光大银行、平安银行等也不同程度的开展养老金融产品服务。

二、建设银行养老金融发展优势

有关养老理财的政策预计在今年将会有进一步细化和明确。在此背景下，建设银行继积极响应国家保障性租赁住房政策后，再次秉承“人民至上”的新金融逻辑，贯彻中央精神、顺应时代趋势、回应人民期盼、满足人民需求，紧跟国家养老制度改革步伐，积极承担国有大型商业银行使命，发挥金融纽带作用，服务国家战略。率先在发展多层次养老金融产品和服务领域先行探索，担负起为投资者管理好养老资金的社会重任。

更值得一提的是，对于建设银行来说，拥有多家集团子公司，更是拥有与养老金融业务相关的多项经营牌照，包括养老金、理财、基金、寿险、信托、住房租赁等业务。建信养老金是国务院批准设立的国内首家专业养老金管理机构；建信理财、建信基金提供养老理财、养老目标基金等资产增值服务；建信人寿提供养老年金、医疗险、重疾险等保险服务；建信信托提供养老信托服务；建信住房提供存房养老服务，积极发挥集团优势与专业优势，助力个人养老金业务与养老金融服务高质量发展。

建行围绕客户全生命周期养老需求，聚焦养老资金积累期、资金使用期，系统性构建养老服务体系。聚焦客户服务，打造“安心悠享”养老客群服务体系。构建“金融+服务”养老闭环的核心是在提供丰富的养老金融产品的基础上，配套提供延伸的养老金融服务。目前中国大部分中老年人群对于养老产品和养老投资不甚了解，继而更为保守。因此在好的金融产品投放后，延伸更为适合、可靠的产品支持、咨询服务是博得投资人信任，将其逐步发展为主动投资的关键环节。同时，参与到投资者的养老金融教育意识的培养上，更是加速推动商业养老市场规模化进程的重要一步。

建设银行已经对外介绍：“要打通‘养老投教—养老规划—资产配置—产品优选—长期陪伴’的财富管理链路。在资金使用期，我们围绕老年客户资金支用需求，探索养老金融产品创新，汇聚集团资源，搭建养老场景生态，线上线下融合提供健康养老综合解决方案，打响养老金融服务品牌。” 为“银发族”打造了一系列暖心服务：一方面，持续推进“适老服务示范（特色）网点”建设工作，丰富“劳动者港湾+”模式，提供贴心、暖心的敬老服务，深度融入周边社区养老生态，构建以网点为中心的社区型养老生态圈；另一方面，持续升级“安心悠享”养老服务专区，为老年客群提供财富管理、医养健康、生活资讯、休闲娱乐等综合服务，助力老年人跨越“数字鸿沟”。

在积极推进的大财富管理战略转型过程中，以“普惠、智慧、专业、专注”的财富管理能力，提供更专业、更精细、更主动、更贴心的养老客群专业化财富管理服务才会成为客户寻求养老金融“老有所养”的重要支撑。充分利用科技赋能，打造线上线下养老规划工具，依托财富管理投研专家、财富顾问、专业客服队伍旅程式全过程服务，为客户提供养老资产全景图和养老规划执行的支持服务，进一步拓宽到养老生活、防诈骗等知识的普及，以金融教育赋能居民养老，使养老客群获得更多支持更显得尤为重要。

三、养老金融服务存在的短板

从体制机制、制度政策角度，由于我国养老服务工作还处于起步阶段，个人养老金业务管理环节多，投资运营周期长，事关众多人的切身利益，在养老服务基础设施、养老行业专业技术等方面也都存在一些短板，在体制机制、制度政策、体系建设、资金投入等方面急需明确。养老服务供给能力有待提升，尚难满足多元化、多层次养老服务需求。监管部门和行业协会急需制定养老金融的具体规范。

从居民角度，对养老金融理解不够，需要强化养老金融教育，提升居民养老金融素养。金融素养包括金融感知、金融态度、金融知识、金融技能、金融行为等层次。金融素养显著影响人们在多种经济社会活动中做出合理选择，是居民综合素质的重要内容。处在目前我国养老金融起步的发展阶段，国民对养老金融服务和产品均缺乏深入了解，养老金融素养尚有较大提升空间。随着我国养老金融市场不断完善，为更好满足老年人多元化养老需求，应多方合力，提高国民养老金融素养和水平。传播理性投资观念，收集投资者金融教育需求。养老金融素养基本金融知识定位为重要的常识类知识，培育年轻一代的储蓄意愿、风险管理意识等，塑造其金融行为。充分发挥金融机构的积极型，充分发挥金融机构利用与客户沟通的机会，提高客户对养老金融的认知，提升客户金融素养。金融机构应开展多种形式的金融知识宣传教育。引导居民梳理风险意识，严格监督管理，确保个人养老金业务的良性运行和安全规范发展，守护好人民群众的每一分养老金。

四、养老金融服务的发展

2015年经国务院批准，建设银行与社保基金率先在国内试点设立建信养老金，通过专业化、市场化平台深耕养老金融，助力养老事业，服务国家战略。为贯彻落实党的二十大精神，建设银行扎实推进积极应对人口老龄化国家战略，深入参与多层次、多支柱养老保险体系建设，努力推动养老事业和养老产业发展，目前制定了养老金融服务体系规划，利用“客户、资产、科技”能力，打造专业稳健一站式平台。养老金管理、退休金融服务、资产管理、风险控制、产品创新、系统建设。更好地服务于我国居民的养老金融服务需求，助力实现增进民生福祉，提高人民生活品质。

（一）强化渠道协同，构建养老金融全旅程服务体系

服务渠道方面，面对日益旺盛的移动金融服务需求，为积极顺应数字化时代趋势和要求，目前建行在网上银行、手机银行都开通了个人养老金专区、企业年金服务。随着智能化不断的提升，为加快推进数字化转型成果在养老金融领域的应用，搭建更加广阔的平台，利用智慧柜员机、微信公众号等多类服务入口，以“数字化”为抓手，着力打造一站式、全流程客户养老金融服务体验。让客户能随时随地办理业务。服务方面，将网点服务与智能与人工客服、在线客服同步，依托“线上+线下”、“智能+人工”7*24小时全天候服务，匹配不同年龄段的服务需求。

（二）发挥集约优势，搭建养老金融陪伴式服务体系

开通养老金融智能+人工集约化服务，让养老服务更精致、更精准、更多元、更高效。一是根据客户的投资信息，以及风险承受能力，匹配客户适合的金融产品向客户推荐。二是积极为已经投资金融产品的客户提供配套的养老产品服务。比如预约健康医疗，为客户提供医院预约、医疗咨询等服务；提供老年公寓、老年社区、高端养老院等咨询及预约体验、合同签约等方面服务。三是提供中老年咨询服务。在数字化的时代，中老年人对于高科技产品及服务渠道会存在一些使用问题，因此这一特点，专线服务可以很好的帮助老年人了解金融产品及养老服务。通过电话客服采用简单易懂的服务话术，让中老年人咨询更安心；通过在线客服更便于中老年人查看详细的产品说明，让其更加了解相关投资内容，方便随时查询；四是为养老服务商户提供咨询，为商户提供业务咨询、金融支持等服务，积极搭建银行与商户间的合作。五是联合建行子公司，全力打造包括储蓄、理财、基金、保险等特色养老金融产品。积极拓展集团产品代销合作，尽可能的纳入市场更多的优质产品，为客户提供最优养老产品服务。

（三）引入“柔性”理念，创造养老金融贴合式服务体系

在养老金融服务体系建设过程中引入“柔性服务”的理念，在客户服务管理中提高对养老客群感知的敏感度，系统梳理老年客户痛点难点问题，针对老年人可能出现的视听能力下降、记忆力衰退、行动反应迟缓，不会用、不敢用智能手机等情况，定向细分服务、服务需求精准化，精确定位，精准分析，及时调整服务模式，给养老客群提供更加贴合的、个性化的服务。利用远银优势，服务环节引入信息技术、智能化及人工智能手段，采取智能创新和传统服务“两条腿”走路，将服务品质的优化与再提升过程的柔性化。致力于为“银发一族”带来更加智能化、人性化的服务体验。

（四）创新知识建设，融入全行养老金融企业级支持体系

远银条线养老金融知识体系已涉及养老金融的业务，但暂未形成有效的知识体系分布，在远银条线知识库中布放较为分散。目前涉及业务包括：个人养老金业务介绍、个人养老金公告、个人养老金产品、个人养老金业务在各渠道的操作指南、个人养老金产品总行营销活动、个人养老金产品分行营销活动六大类内容35个知识文档。