元宇宙银行的进与退

客户世界 | 2022年7月26日 | 2022年, 客世原创 | 评论已关闭 | 1154

说起元宇宙这个词最容易联想到一系列科幻电影《黑客帝国》、《雪崩》、《头号玩家》等，在电影《头号玩家》中，人们可以通过VR眼镜，进入虚拟世界“绿洲”。这个世界有繁华的都市，形象各异、光彩照人的玩家，还有影视游戏中的经典角色。显然，这种娱乐性很强的游戏类元宇宙，成为了人们逃离混乱的现实世界的好选择。这个电影中出现的VR眼镜、触觉手套、体感衣和体感座椅，让玩家有着非常真实的体验感。

银行元宇宙的应用与实践

2021被称为元宇宙元年，很多银行开始在元宇宙方向探索，目前已有9家银行“初探”元宇宙，部分银行已开始落地相关项目。目前主要的应用和服务主要包括数字员工（虚拟数字人）、数字藏品以及构建元宇宙营业厅三大类型，为其客户提供沉浸式的金融服务体验。2021 年 11 月，百信银行面向市场发行“4 in love” 四周年的纪念数字藏品，推出具有二次元形象“AI 虚拟品牌官”，同年 12 月百信银行“AI 虚拟品牌官”AIYA（艾雅）已正式上岗就任。塑造具有极强科技和时尚感并存的虚拟 IP，百信银行元宇宙重点关注 AI 数字人、沉浸式体验以及基于区块链的数字资产，同期宁波银行率先申请元宇宙商标注册，包括了“宁波银行元宇宙”“汇通元宇宙”等，国际分类为金融物管、通讯服务等。

与此同时，目前一些主流的互联网公司开始探索“元宇宙”在办公场景中的应用，例如大家以虚拟的方式，聚集在一个会议室中开会。会议中可以不受限于距离，元宇宙中可以与各地的同事实现远程但“面对面”的交流。每个虚拟人物的背后，是真实的用户，会议场景是虚拟的，但开会所讨论的内容却是真实的，这就将虚拟和现实进行了连接。

银行元宇宙产品方向探索

以前在银行办理存贷理汇业务，必须去线下网点，而现在移动银行的发展，只需要打开APP，可以完成一系列的任务办理，资金流转的效率得到了很大的提升，移动银行的到来，它不是简单的将线下业务转到线上，而是一次流程的变革带来的效率提升，而在元宇宙的到来，也将推动移动银行朝向更高的效率，极致的客户需求，将银行的“存贷汇”等核心功能融入到客户生活场景中，实现无感知的综合金融服务。

1、获客的方向

现实银行现在存在的问题，一个是获客成本高，一个是获客难，比如客户经理为了拉存款和贷款需要不断的登门拜访，客户建立友好信任关系，花费人力、物力获客，而银行加入元宇宙之后，用户在虚拟世界进行社交、游戏、娱乐等场景，产生资金流通，银行在元宇宙中可以充当交换媒介，用户可以在元宇宙银行开户，而对应的现实世界，用户也有真实的账户映射。同时用户在真实世界银行中的资金也可以在元宇宙进行流通（图1）。

图1：用户在真实世界和元宇宙间的互动流通

2、沉浸式体验方向

Bank 4.0一书中提到一句核心“再见，产品；你好，体验”，元宇宙银行带来的是深度沉浸式体验。试想客户在元宇宙中进行金融交易，元宇宙中都是游戏化的支付和金融交易，如果你在元宇宙里面也要客户输入姓名、手机号、身份证号、卡号等信息,客户一定会转身就走。所以在元宇宙中建议可以通过硬件芯片进行身份验证，开发无感式的账户开立流程，人脸识别、协议确认等可以用游戏的方式流畅的执行。

元宇宙中，客户经理像玩游戏一样和客户在互动。只要互动的好，存款可能就不用愁。现在银行的客户经常给客户发微信、打电话、上门拜访等拉进关系，如果能通过元宇宙的游戏化交互，将增强客户和客户经理的互动，增加客户对你的认识。比如在虚拟世界中，陪客户去墨西哥的海边去看夕阳，去登顶珠穆朗玛峰，去西藏看布达拉宫，和客户听虚拟歌手音乐会…..，时间久了，客户很放心的就会存款

3、数字藏品

元宇宙概念的火爆程度，金融机构产品的同质性严重，各个机构都想在产品差异化竞争中脱颖而出，而元宇宙构造的虚拟世界成为了这场竞争性可能性。工商银行雄安分行布局元宇宙，依托于区块链、人工智能、大数据等前沿技术领域技术，在符合合规与监管的天条件下，打造沉浸式体验，提供智能服务、智能营销等其他定制化产品服务。无论是国有银行以及股份制银行，还是中小银行，数字化转型成为提高服务质效的一个策略点，而元宇宙的发展为金融领域提供了新土壤，数字员工、数字藏品等相继推出。

2021年-2022年银行数字藏品的情况

很多银行发行自己的数字藏品一是通过新产品吸引更多的C端用户，与其他信贷、理财等融合，提高用户粘性，二是机构期望自己企业的品牌溢价，三是数字藏品市场的火热拥有广阔的市场需求，潜在的消费客群值得挖掘。但是数字藏品目前初级探索阶段，面临这很多不确定性，很多银行表示数字藏品具有唯一标识，不可篡改，也不支持向第三方二次转移，拒绝任何形式的炒作。

机遇与挑战

1、技术基础弱

元宇宙银行与传统银行的运作模式相比，完全是一个全新的生态和交互方式，银行在场景的搭建上会遇到很多的困难。虽然有很多可挖掘的场景比如虚拟营业厅、数字藏品、数字营销等，但是银行体系的技术基础稍弱，比如AR/VR技术、区块链技术、5G等，而且现在头部互联网科技公司也处于初步探索中，C端用户可能对新的场景很难感知，不管是科技层面还是用户认知层面还缺乏共识，这些条件都给了元宇宙银行的发展泼了一盆冷水。

2、经营风险与合规

银行经营永远绕不开的话题是风险与合规，元宇宙的概念源于文学与科幻小说，至今没有确地的概念来解释这个词语，大多都是平行于现实世界的虚拟世界，概念不确定性，风险不确定性，在加上金融机构经营过程中本身就有很多的不确性和复杂性，无疑又给了元宇宙银行的发展增加了一层阻碍。同时，元宇宙银行的搭建是集成了多种新兴技术要素，网络安全、数据安全、身份认证、交易安全等都是未知数，对于银行来说是一个极大的挑战。

3、盈利模式

目前元宇宙在银行业的应用多为针对某一个场景下建立的个性化项目，成本也比较高，复用性比较差，C端用户很难接受。元宇宙本身是一个模糊的概念，那么元宇宙银行与元宇宙的目标与盈利模式也更加模糊了，如果仅仅从沉浸式的客户体验与形象IP角度出发，很难给银行带来一定的利润价值。从场景的创新、复用性、降低成本的角度出发，元宇宙银行需要创造出新的商业模式，可能在新一轮的竞争中脱颖而出。

即使面临这么多的未知与挑战，也要相信未来的元宇宙银行一定是道阻且长，行则将至，行而不辍，未来可期。

作者：宁雪莉，来自浙江泰隆商业银行。

本文刊载于《客户世界》2022年7月刊。