加快银行数字化发展，提升数字化经营的四大技术

客户世界 | 2021年4月14日 | 客世原创 | 评论已关闭 | 1719

中国共产党第十九届中央委员会第五次全体会议提出了“十四五”时期经济社会发展主要目标，其中第15项提出了加快数字化发展的宏观要求。在制定“十三五”规划时，大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术还处于概念阶段，而现在这些新技术渗入到了国内国外各行各业中，并实现了相关的落地应用，金融行业也不例外。在金融科技的驱动下，银行业务和发展模式不断被打破和重构，如何提升银行的数字化、智能化水平，推动数字经济和实体经济深度融合，也是我们建设银行作为国有大行实现数字化经营战略的重要目标。

银行的数字化转型离不开前沿新技术，深入了解这些技术的概念、思想和特点是提升数字化经营的前提。下面将对大数据、人工智能、云计算、区块链四大技术及其在金融行业的应用进行逐一概述。

（一）大数据——形成企业的记忆大脑

大数据是指海量的数据集合。随着信息技术的快速发展，各类平台中，各式各样的数据呈爆炸式增长，信息采集难度降低，数据价值密度也随之降低。如何利用数据挖掘、数据分析等新处理技术从海量数据中获取其中价值是大数据技术的根本所在。

对银行而言，银行并不缺乏数据，甚至享有独立、私有、真实可靠的数据优势。传统的金融机构数据中心一般采用业务分散处理而信息独立存储的方式，这样容易形成一个个信息孤岛，资源共享程度低，且无法灵活调配，这种模式已无法满足电子化和线上业务增多的需求。因此，将多源、多模态的数据聚类分级，构建一个数据规范、管理高效的内部大数据中台，整合行内行外存储数据，建立金融大数据生态圈，并按照企业级、组件化的设计原则进行优化定制是各大商业银行进行数字化转型亟待解决的问题。此外，利用大数据的独特优势，构建基于大数据的风控体系，用于信贷审核、评估、预警等方面，有利于健全征信数据产业链和进行客户全方面生命周期管理。

（二）人工智能——构筑企业的灵敏感官

人工智能是指给机器赋予人的智能，让机器能够像人一样去感应、学习和反应。目前研究较为深入、应用较为广泛的人工智能技术主要包括机器学习、深度学习、自然语言处理、计算机视觉、知识图谱等。其中，机器学习和深度学习的思想是通过提供数据和交互让机器发现事物的潜在规律和关联，从而自主决策真实事件。自然语言处理是用于非结构化的语言与计算机可处理的数据格式之间的转化，从而实现人机通信。计算机视觉是基于前端设备捕捉提取到的图像信息加以处理，从而让机器可以模拟生物视觉去进行辨认。知识图谱是利用可视化的图谱，学习和展示不同知识或客体之间的关系。

人工智能技术的出现和普及，颠覆了金融行业的一些传统经营模式。传统的借贷业务模式依赖于线下网点，通过前台获取客户，核实客户信息，并对客户的信用风险做出判断，信用额度主要取决于抵押物的价值。这种模式下借贷业务成本较高，使金融机构更偏向于单价较高的业务，兼顾不了小额信贷业务。如今利用人工智能技术和专家系统，可以对客户进行线上信用评估，提升借贷体验和效率。目前，各大商业银行都先后开展了线上一站式借贷业务，例如，建行的“快e贷”和“惠懂你”，为个人客户和企业客户提供了线上的贷款申请入口。人工智能技术的应用不仅仅体现在信贷业务上，目前也落地到了客户身份验证、智能客服等方面，极大地提升了客户体验和服务质量。随着人工智能技术的不断成熟，未来在金融行业的发展落地空间也十分广阔。

（三）云计算——搭建企业的计算中心

云计算的计算模式类似于分布式计算，云计算的核心概念是以互联网为中心，在网站上提供快速且安全的云计算服务和数据存储等资源的一种管理模式，其特点在于：一是虚拟化，打破时间、空间的限制，将软硬件资源转化为资源共享池来为用户提供服务；二是灵活性强，可按需部署，实现资源自动化分配；三是可扩展性高，可利用动态扩展功能和快速部署条件进行便捷的业务扩展；四是性价比高，共享资源池的建立减少了传统搭建软硬件平台的成本支出，用户只需支付服务费便可获得并使用大规模平台的计算能力。

银行普遍拥有多套独立的系统和业务平台，在业务高峰期和低谷期时，平台资源很可能存在配置不均或难以集中调配的问题，利用云计算技术可以解决资源的集成化和统一化管理问题。云计算平台具备软硬件资源、网络平台、数据中心等不同层面的保障能力，引入云计算技术，建立私有云智能运维系统，不仅可以将业务“云”化，还有利于保证数据安全和智能化运维，提升金融系统的容灾性能。随着客户支付行为习惯的改变和第三方支付金融服务的迅猛发展，银行业务发展的压力也在不断增大，金融产品在快速地迭代更新，云计算和大数据、人工智能等技术深度结合，可以落地到精准营销、市场预测等方面，打破金融产品营销同质化局面，实现业务创新，助力商业银行有效应对市场的竞争和挑战。

（四）区块链——实现企业的去中心化

区块链本质上是一个去中心化的数据库技术。区块链最初是比特币的底层技术之一，可以分解为交易、区块和链三部分。交易是指通过比特币产生的相关交易，区块是一段时间内交易的相关记录，一个个区块的交易信息构成了链。区块链技术没有特定的中心节点，每个节点在没有中心节点管理的情况下，通过分散的数据库实现自我管理和信息传递，从而完成交易。区块链在传输中采用了点对点传输和加密算法，每一笔交易都会通过网络节点进行保存并实时更新，从而确保了信息的透明公开和真实可靠。

区块链技术因其可靠、透明、开放、防篡改、可追溯的突出特性，为金融业的线上业务广泛拓展与协作提供强大的技术支撑。一方面，区块链技术可以帮助减少交易中间业务环节，降本增效，提升运营效率。另一方面，商业银行建立区块链可以进行追踪监管、交易溯源、风险控制，也有利于挖掘潜在客户。目前，相关的落地应用有聚合支付码、区块链电子发票等。2020年中国人民银行发行的数字人民币引起了一波讨论热潮，目前还在试点测试阶段。数字货币其实是采用区块链技术的密码货币，这种货币和传统货币相比，交易成本更低，而且交易安全性更高。数字货币所面临的难题是监管难度大，存在隐藏的数据可能被泄露的风险，因此需大力推进基于区块链技术的多源数据隐私保护方法研究，及时检测恶意节点、保护隐私数据。货币形态随着时代发展在不断更迭，数字货币是数字经济体系的重要组成部分，可以预见区块链技术已然成为金融行业发展的必然趋势。

作者：贺鑫；就职于中国建设银行号远程银行中心武汉分中心；

本文刊载于《客户世界》2021年3月刊。