我国信用卡激活率只有两成 闲置卡浪费近20亿元

||2007-06-10

　　信用卡发行就像卖菜

　　昨天，一个在银行工作的朋友拿着申请表找到了张先生，“我手上还有十几张办卡任务，帮忙办一张吧”。张先生看着钱包里的9张信用卡哭笑不得，他为了躲避年费，正打算去注销几张“休眠卡”。

　　如今，许多人碍于朋友情面，正陷入这种“办卡—注销—再办卡”的怪圈。

　　南京某银行的负责人透露，他们不遣余力地推销信用卡，主要是因为“用户数量”决定着银行“市场占有率”和“利润”。但是，一项统计显示，中国信用卡的激活率只有两成。据悉，每张信用卡的维持成本在200元以上。专家认为，信用卡闲置不仅造成严重的人力、物力浪费，也影响到银行对信用卡客户的服务质量。

　　推销：熟人关系用尽

　　为了完成推销任务，许多银行员工总是从身边的亲戚入手。

　　“如果家中有人在银行工作，你就看吧，只要是家里有身份证的，几乎都给办了各种名目的银行卡”。南京某银行的负责人说，朋友、同学甚至在应酬场合认识的泛泛之交，也会成为信用卡的推销对象。

　　银行在发卡时附赠优惠，扩大了许多边缘客户群。像“免交第一年年费”早就不新鲜了，现在大多是赠礼品、送积分等促销手段。各种促销手段使得办卡量激增，但也导致许多办卡“泡沫”行为。有的人办卡纯粹就是为了获得礼品。

　　上个月，南京某银行的吴先生共推销了40多张信用卡，其中一半客户明确表示，“不会开卡使用，只为了要礼品”。甚至有些客户在办卡时，要求他“三个月后提醒销卡”。

　　注销：花钱又花时间

　　办卡“泡沫”带来的直接后果就是“睡眠卡”现象。

　　“其实不用这些卡也没关系，大不了扔到抽屉里，就是怕银行突然开始收费”。昨天，记者在某银行听到一名齐先生抱怨，为注销一个理财卡，他已连续两天跑到银行办手续，前后差不多签了10多张单子。但他坚决要销卡，因为从明年开始，如果日均账户余额不足20万元，就要缴纳300元的年费。

　　有些银行规定“使用第一年免年费”，然而对于从未激活就要注销的卡，要先“补交年费”才能注销。更让人恼火的是，卡太多记不得密码，甚至说不清密码是四位还是六位，还要缴纳“挂失费”。李先生在销卡时实在记不起密码，一名银行工作人员告诉他“必须要先挂失才能注销”。李先生气不过，把工作人员数落了一顿，最后还是不得不缴纳了10元挂失费。

　　“花钱是小事，花时间太折磨人”，手上有10多张信用卡的李先生说，当初办卡送上门，现在销卡却跑断腿。“销卡必须到开户行去办理”是各银行的惯例。从这个银行跑到那个银行，花了不少车费、时间。有时候，销卡还可能排上一个小时的队。

　　再办：完不成扣奖金

　　“除了有专门从事信用卡营销的员工外，银行还根据每一名员工的不同岗位，下达不同的推销任务”。南京某银行的负责人告诉记者，银行按照岗位的不同来“定额”，有的人10张，有的人40张。“最多的一般是客户经理，可能要办上百张信用卡”。对于业务关系有限、社会关系少的职员来讲，只能从身边的人入手。有的职员找保险推销员，利用他们的“口才”和“渠道”来推销信用卡。

　　一边是客户来注销以前办的信用卡，一边是员工再推销新一轮的信用卡，银行乐此不疲地上演“办卡—注销—再办卡”的怪圈。为了将这个怪圈持续运行下去，各家银行甚至不惜将办卡任务跟工作业绩直接挂钩，没有完成推销任务，就要面临扣罚奖金。

　　成本：每张超200元

　　发行一张信用卡，竟需要花费200元以上。一名业内人士告诉记者，一张信用卡的制作成本大约是1.5元，除此之外还有宣传、营销、邮寄等各项成本。为了刺激营销数量提高，银行还要付出“提成”30元～70元/张。另外，无论是自营发卡还是外包，每张信用卡的发卡费用都在100元以上，部分银行支付给外包的发卡公司的费用达到200～300元／张。长期来看，每张卡每年的维持成本、营销投入也在100元以上。

　　根源：银行追求市场占有率

　　无视“睡眠卡”造成的巨额资源浪费，银行的动力究竟来源于何处？南京某银行负责人解释说，一个银行有多少信用卡用户，决定了银行的“市场占有率”有多高，同时更决定了“利润”。银行信用卡的利润来源主要有消费回佣、透支利息和年费等。

　　这名负责人说，虽然在信用卡发行前期，银行投入了大量成本，但当用户达到一定规模时，银行就开始盈利了。不少银行采取直销的模式，甚至聘用信用卡营销人员或发卡公司来发卡，给予他们一定的提成。

　　为了抢夺客户，有些银行盲目追求绝对数量，在发行信用卡时竟推出一种“套卡”。比如，银行到某学校推广信用卡，一次性就发出去一套5张，事实上，5张卡只有1个用户。

　　危害：闲置卡浪费了20亿

　　碍于朋友情面而办理的大量“人情卡”，带来了巨大的资源浪费。一项业内统计显示，中国信用卡的激活率非常低，只有20％左右。目前我国各类信用卡的发行种类已达20多个，发行总量约为2000万张，个人持卡数约为1200万张。这样算下来，近千万张信用卡没有得到充分利用。按照每张信用卡最低200元的成本价计算，当前闲置的信用卡大约浪费了20亿元。

　　专家认为，“办卡—注销—再办卡”的怪圈，使银行投入了不必要的人力、财力，影响了对有效客户的服务质量。对银行来说，发行信用卡时应找准定位，确保每个持卡人都能有效使用。而且，信用卡的服务还有待提高，银行有义务告知持卡人如何正确使用信用卡。从个人来说，收取年费是信用卡发展的大趋势，持卡人应及时归拢、管理自己的账户和各种银行卡，避免不必要的支出。

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　　挂失须缴80元手续费

　　案例：庄先生今年年初申请了一张中信银行的信用卡，由于种种原因，这张中信银行的新卡一直没有使用过。

　　上个星期庄先生不慎遗失了这张信用卡，于是他通过银行的客服热线要求销卡。但是客服中心的工作人员表示，像庄先生这种情况，如果要销卡必须先挂失，而要挂失的话，须缴纳80元的手续费。庄先生说，没有想到办卡容易销卡难，只好先付了这笔挂失费。

　　业内指点：如今很多客户办理信用卡时只是冲着一些礼品去的，到最后才发现惹来了许多“麻烦”。信用卡虽然是一种很好的理财工具，但是它也有许多“规矩”，用户在办卡之前对于信用卡的办理手续、使用方式、还款方式以及年费、销卡等方面都应了解详细。

　　别信推销员信口开河

　　案例：在某报社工作的孙小姐去年办了一张信用卡，由于是单位集体办理，她一直没有开通使用。

　　前几天，孙小姐突然收到银行短信，要求支付信用卡年费。孙小姐记得当初办理信用卡时，业务员告知，年费是从信用卡开通之后才开始征收，未开通使用不必支付年费。但是银行的客服人员称“发卡之日起就已经自动开卡，每年刷卡消费5次方可自动免年费”。为了消除不良信用记录，孙小姐只得向银行支付了年费。

　　业内指点：眼下，一些信用卡销售人员为完成销售任务，对用户隐瞒了一些信息，所以，对于推销员的种种保证、承诺，客户只能作为参考，最好亲自到银行柜台或者通过客服电话咨询。由于现在信用卡与个人信用度有直接关系，办卡后应该合理利用，刷卡消费时要注意还款期限等，以免给个人信用抹上污点。

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