电话支付 雾里看花

||2006-01-12

也许，2005年12月6日或者是12月8日，又将成为国内支付产业的标志之日被人们日后所怀恋。国内创新意识最强的银行招商银行和颇有人缘的支付企业YeePay易宝，分别在这两天推出了“将马上改变国内支付格局”的电话支付业务。

“这是一个不安分的社会因素”，记者已经不记得这是谁对后现代主义的评价了，只依稀还清楚，正面理解的人认为这种不安分是创新，反面理解的人则认为这是一种破坏。而唯一统一的认识则是“21世纪的中国人，从不会缺少‘不安分’”。

这种不安分应用到支付产业，10年前已经在国内通行但始终没有发展起来的电话支付被重新鼓捣了起来，并显现出了一种震动山河的气势。

在2005年9月22日本刊主办的“2005年网上支付高峰论坛”上，首信易支付、支付宝、网银在线、云网、贝宝等支付企业的负责人都不约而同地表达出了一个观点：支付企业需要创新，他们正在创新，新产品马上就会推出。无疑，电话支付就是支付企业创新理念下的产物。

自从2005年4月份进入中国市场以来，虽然有着IBM的支持，但不论是在网上支付领域还是移动支付领域，YeePay易宝都还是地地道道的跟随者。此次推出电话支付，YeePay易宝意图十分明显，抢占此领域的制高点并改变身份成为行业的领导者，摆脱跟随者的尴尬身份。

支付企业搭台，IBM、银行、商家共同唱戏。但是，银行和支付企业的竞争，支付企业和电信运营商的竞争，用户的习惯强化等问题却使得这出戏并不那么好收尾。

而决定这出戏好与坏的也许并不在于戏的内容是否达到无极，而是卖票的人会不会忽悠，传统行业的加盟和代理制度能否真正帮助支付企业才是关键。

变革还是无奈转舵？

曾经看过一部电影，讲的是某工兵连排除定时炸弹的事。一个工兵弄了几小时后，向连长请示：“最后剩两根线，没法准确判断剪哪根，离爆炸时间还有2分钟，请指示！”

“让我来！”连长很神气地拿着钳子过去了。但看了约1分钟啥都没看出来，随后开始做思想斗争，然后在剩1秒的时候眼睛一闭乱剪。还真被他蒙对了。我们假设，如果让那个工兵来蒙，也不一定就蒙错，但事实就是最后连长成了英雄，而这个工兵却没人知道。

这也就是说，很多时候，伟大人物在决定使他最终成为伟人的那步棋时，并不是什么深思熟虑、目光远大、成竹在胸，而是人类被逼无奈后的本能举动，只不过歪打正着罢了。

回到电话支付上，招商银行和YeePay易宝此次推出电话支付，到底是银行和支付企业推动行业的变革创举呢？还是形势所逼后的无奈转舵？

招行7年

很多人了解和记住网上银行都是从招商银行开始的。

关于招行目前最多的报道是，早在1998年招商银行就开始涉足网上银行了，在国内商业银行中第一个发现了银行电子化、网络化的生存法则，这也才成就了招商银行的速度神话。到1999年其推出“一网通”产品时，由于抢占了先机，被国内许多企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具，也几乎成为国内个人网络结算方式的代名词。

但市场就是这样，往往第一个进入某个行业的并不一定就是捞到最多的。

从2004年各银行网上银行的业务数据来看，占据绝对第一位的是工商银行，交易额达到38万亿元之巨，22倍多于招商银行的1.7万亿元。

而进入2005年，工商银行截至10月底就已经完成了35万亿元的交易量。而建设银行、农业银行等银行巨头也开始大肆蚕食网上银行市场。

另一个不得不提的则是上海浦东发展银行。在将网上银行提高到了战略突破的高度后，公司负责人从2005年初开始高调在各种场合亮相，进行浦东发展银行的网上银行品牌建设。而从实际情况来看，效果非常不错，业务交易量和新业务推出量增长迅速。就在电话支付推出前夕，上海浦东发展银行在各大商业银行中第一个推出了基于E-mail收付款这一网上银行杀手级业务，使其获得了不少用户关注。

从各银行网上银行整体发展形势来看，招商银行目前是前有堵截后有追兵。所以，他必须在业务上寻求突破，如果继续只盯着网上银行或是网上支付肯定会大势不妙。

YeePay易宝 8个月

相对于在国内网上银行和网上支付市场摸爬滚打了7年之久的老兵招商银行来说，YeePay易宝是一个地道的新兵。虽然公司已经成立近3年，但真正开始在国内开展业务却是2005年4月份的事，到其2005年12月8日推出电话支付大概是8个月，他的中文名字“易宝”也是在这次发布会上才与大家见面的。

就实际情况而言，由于没有像支付宝那样有淘宝和阿里巴巴的业务支持，没有首信易支付和ChinaPay那样的政府背景，没有云网在虚拟卡销售领域那样的强大基础，YeePay易宝只能跟网银在线一样，一点一点地自己去拓展业务。因此，其发展速度并不是很快，一直处于行业跟随者的位置。而国内互联网的很多细分行业发展史都已证明，做不了领头羊就不可能活得好，比如e龙、TOM等。

“我们必须成为行业的领头羊”，正如YeePay易宝CEO唐彬所说。YeePay易宝必须去开拓一个新的行业，并努力使自己成为这个行业的领头羊才会有很好的生存机会。因为，不论是在网上支付还是移动支付领域，YeePay易宝都已经失去了做领头羊的机会和资本。而在电话支付领域，目前他还是国内第一家，且得到了IBM的大力支持，又已经跟商业银行中的工商银行、招商银行、民生银行以及百度、搜狐、当当、800buy、国美、18900手机网等商家取得了较好的合作关系，YeePay易宝应该有成为该行业领头羊的机会。毕竟，在时间上他已经领先了主要竞争对手半年。

“对电话支付，我们持观望态度，好的话再跟进，目前的主要精力仍是专注于做好自己的网上支付业务”，半年前YeePay易宝就已经开始在做电话支付的系统并和银行、商家联系了，而直到今天很多的第三方支付企业仍对电话支付持观望态度。

招商银行和YeePay易宝分别高调推出电话支付，究竟是如他们宣传中所说的是一个改变行业格局、推动产业进步的创举呢？还是环境逼迫下的一个本能行为？这会一直是一个谜，直到永远。

到底是谁的机会？

“如果银行和支付企业同时提供电话支付业务，我也仍然会选择第三方支付公司合作，而且我相信很多企业的选择也会跟我一样”，YeePay易宝的用户18900手机网总经理张伟这样预测支付企业开展电话支付的前景。

正如张伟所说，即使银行可以提供更好的电话支付系统，但用户毕竟一次只能跟一家银行合作，要连接上所有银行的电话支付系统，则得分别去跟这些银行接口。接口其实只是一次性工作，工作量并不大，更大的工作量还在于自己的业务人员、财务人员每个周期都需要分别去跟不同的银行对账，非常麻烦。而如果选择跟支付公司合作的话，不论客户用哪个银行的电话支付系统结账，公司的业务人员和财务人员只要跟支付公司的人对一次账就可以了，非常简便。

但是，如果银联站出来联合各银行推一个统一的电话支付系统呢？而且，别忘了，电信运营商也还站在背后对电话支付虎视眈眈。

电话支付，到底是谁的机会？

网上支付的故事是否会在电话支付重演

按照上面的描述，支付企业相对于银行的主要优势在于“一次接入，多家可用”，企业更愿意选择支付企业合作。其实，对于第三方支付企业来说还有另外一个优势，那就是企业接入第三方支付企业电话支付系统的门槛低于企业接入银行电话系统的接口。银行的电话支付系统，要求企业拥有自己的网站，且信息化程度不错，最起码自己的OA系统运用较好，这样在企业数据和银行之间的传输才可以顺利。而企业接入第三方支付企业的电话支付系统则非常简单，企业只要有一台可以上网的电脑就可以了。每次交易只要传输订单号、交易金额、商品名称即可。因此，那些没有网站、没有信息化的传统企业也可以非常舒畅地使用上电话支付系统。

但是，发生在网上支付领域的事会不会发生在电话支付领域呢？

当网上支付刚开始出现的时候，第三方支付公司的优势也非常明显，“一次接入，多家可用”，企业只要跟某个支付公司合作就可以让客户使用任何银行卡付款，而不用去一家家的跟各个银行谈接口问题。所以，支付企业空间一定会非常巨大。但1年后的结果却是，很多支付公司的发展都不如市场预期，1年的交易额都过不了亿。反而是各大银行的网上支付增长速度非常快。

原因何在？主要原因在于几大银行的强势和坚实的用户基础。很多企业在选择第三方支付公司而不是银行的时候，主要的理由便是连接一家后可满足用户用不同银行卡付款。但接入网上支付系统后，几个月下来企业财务人员再来分析相关数据却发现，虽然公司使用的网上支付系统可以支持很多家银行卡，但是公司90%以上的网上支付款项来源于工行、农行、建行、招行四大银行，其中又以工行为最多，而使用其他银行的用户很少。这样一来，第三方网上支付系统“一次接入，多家可用”的优势便降低了很多，逐渐被银行在网上支付的主流市场抢占田地。

那么，这样的情况会不会同样发生在电话支付领域呢？如果电话支付期望将自己的势力范围渗透到三、四级城市的话，那里的用户钱包里有除工行、建行、农行之外的银行卡吗？再进一步假设，电话支付发展势头良好，用户需求很大，银联会不会出来牵头将各家银行的电话支付系统连接上呢？银行和支付企业在电话支付这场竞争与合作的过程中，是某一方会笑到最后还是一起共赢？但愿是后者。

支付企业与运营商之间的百米赛跑

唐彬认为，在电话支付业务上他们跟运营商之间不存在竞争关系。相反，只会给运营商带来更多的网络流量，帮助他们赚钱。

但电信运营商却并不一定会这样想，只要他们发现这个行业的利润空间巨大，就会想办法伺机进入。“我们正跟某运营商搞合作，以后我们的用户可能直接用手机就可以完成一切付款过程了”。最近，据说某移动运营商正跟某移动支付企业密切商议，讨论银行卡绑定电话卡（可刷卡或直接支付）或者抛开银行直接开展移动支付业务的可行性。我们可以做一个大胆假设，银行和移动公司联合推出一种可以储值的移动电话卡：卡里面的资金由银行保管，而用户可以直接用这个移动电话卡直接付费并可以收费。这样的卡我们可以理解为有银行卡功能的移动电话卡，也可以理解为有通话功能的银行卡，只要在资金由银行掌握的前提下就可以存在。

这种卡的契机就是即将全面实施的手机实名制。采用实名制后，每个人的手机卡其实都可以拥有跟银行卡一样的功能，通过刷手机卡、指纹识别、电话支付、移动支付等手段，每个用户不用带任何银行卡而只带一个手机就可以行遍全世界。用户需要做的，只是预存或者月底去运营商营业厅缴纳自己消费的费用就可以了，比用银行卡还方便。

而在上海，从2005年12月开始，市民便可以使用申付卡，只要拨打缴费热线962233就可以支付上海市的所有水、电、煤、通信等公用事业账单的费用。在做这一切之前，用户只要预先购买面值100元、50元不等的申付卡，需要缴费的时候拿出卡号然后拨打上述电话按提示音操作即可。整个支付过程并不需要涉及到银行卡号和密码的输入。而且，此种缴费方式还推出了电话号码和账单的绑定功能，绑定以后就不需要再输入冗长的

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