基于数字银行背景下信贷风险管理策略研究

客户世界 | 2021年8月16日 | 2021年, 客世原创 | 评论已关闭 | 1397

摘要：在商业银行经营中，基础党组织是重要的战斗壁垒，肩负带领团队再创佳绩的职责，通过提升党小组业务能力和思想觉悟，全面提高商业银行党建质量，把党建与信贷业务相融合，强化组织建设。随着数字经济的发展，加快了商业银行数字化进程，信贷资产是商业银行资产主体，信贷风险影响信贷资产，因此，落实政治教育工作，银行职工团队要承担责任，做好信贷业务工作，提高加强信贷风险管理水平。

引言

在实现“两个一百年奋斗目标”和中国共产党成立100周年的进程中,商业银行围绕发展战略和经营理念，推动银行数字化创新发展，发挥党员党员青年生力军的作用，巩固团队凝聚力。党的十九大明确提出，新时代党建设要有新作为，“互联网+”因具有创新驱动，跨界融合等特征，将提升到国家发展战略。而商业银行的特殊性决定了其需要承担的责任，党建与信贷业务融合是商业银行发展的必修课，把商业银行信贷业务与党建融合一起，将党的思想理念和信仰深刻融入到银行职工骨子里，确保金融行业的稳定发展。信息技术的发展带来了社会经济的发展，以大数据为代表的新一代信息技术的数字化浪潮影响社会经济各领域，数字银行成为中国特色社会主义高质量发展的新趋势。充分利用互联网学习平台，把党的创新思想精髓进行分析展示，从而更加认可党的创新理论。此外，商业银行在党建工作中，注重激发员工学习积极性，让商业银行基层员工接受思想政治洗礼，从而调动更多人参与和配合党建工作，扫清各种障碍，促进商业银行全面发展。

一、党建与信贷业务融合是商业银行发展的内在需求

（一）商业银行的必修课

国有商业银行具有商业组织和国有企业双重属性，商业银行的特殊定位决定了其要承担的责任，比如增值资产、提升盈利等。党建与信贷融合是商业银行发展的必修课，把商业银行的信贷业务与党组织建设融合在一起，把党的信仰融入到商业银行职工的骨子里，才能促进国家经济稳定发展，确保金融业的稳定发展。

（二）商业银行发展的内在需求

对商业银行而言，既要考虑自身的经济效益，还要考率社会责任、政治职责等。因此，需要实现商业银行信贷业务与党建工作融合发展，在党建政治规律基础上，实现两者之间良性互动的创新发展需求。党建与信贷业务的融合是商业银行的内在需求，商业银行为立足社会，需承担一定的社会责任，才能促进其持续发展。

（三）时代发展的必然需求

随着我国经济体量增加，经济安全和金融安全影响我国社会经济发展。但是随着外来文化的入侵，部分银行从业者思想观念发生变化，价值观和人生观也在发生变化，因此，需要推进商业银行与信贷业务的深度融合，让银行从业者树立正确政治思想观念，用马克思主义思想武装头脑，抵住诱惑，才能推动商业银行在新时代健康稳定发展。

二、商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）数据搜集和应用能力较低

在授信业务中，商业银行判断客户的信用状况时，其数据获取渠道非常单一，许多商业银行尚未充分利用互联网平台来全面获取和分析企业或个人客户的相关信用数据，还没有建立客户信息数据库，数据库建立难度较大。由于信息交叉，验证使一线员工和信贷批准人在评估客户信贷水平和还款能力的过程中带有主观性。由于数据收集和应用能力较低，降低了商业银行的信用风险管理水平，其信用风险有进一步增加的趋势。

（二）风险评级模式不科学

现阶段，商业银行使用的风险评级系统主要是银行的外部信用评级和内部信用评级，其信用评级方法主要是基于传统数据信息。尽管这种方法具有一定的科学性，但是在数字银行时代，商业银行所面临的环境在不断变化，获取信息的渠道也在不断扩大。因此，风险评级模型不再适合于银行信用风险管理的需求。计算机信息技术的不断发展使商业银行能够借助大数据建立完整的数据库，但是其信用评级模型并未及时有效地更新，从而导致相应数据的无效应用，从而限制了风险评级模型的更新和应用。

（三）风险管理决策效率较低

在传统模式下，商业银行实施的信用风险管理必须经过审批，在这个过程中，如果审批人员有较强的主观性，将直接影响整个风险管理决策的效果。同时，由于多个部门审查和批准业务，一旦出现信用风险，就会出现每个部门相互推脱的情况。此外，在审批风险管理决策的过程中会浪费大量时间，尤其是在信贷业务存在风险问题时，需要反复批准。在数字银行时代，商业银行面临的发展环境在不断变化，此类风险管理决策的效率无法跟上商业银行信贷业务发展的需求，这对商业银行的整体业务增长产生了不利的影响。

（四）专业化风险管理人才不足

近年来，商业银行加大人才吸引力度，各个领域的高素质人才不断增加。但是，信贷风险管理方面仍然缺少人才，特别是在数字银行的背景下，人才短缺导致风险控制能力较弱，主要是由于商业银行缺乏信用风险管理人才的专业培训，因此不能有效地提高其在数字银行背景下提高信用风险管理的能力，这还需要提高其专业技能和综合素质。此外，我国对数字银行的人才培训仍处于起步阶段。因此，商业银行没有专门从外部引进人才，内部人才结构也无法得到有效改善。商业银行信用风险管理缺乏专业化人才。

三、数字银行背景下商业银行信贷风险管理的对策建议

（一）全面提高数据获取和应用能力

对于商业银行而言，了解党建工作可以增强政治责任，提高政治觉悟，这需要学习党的新理论思想，商业银行基层员工用马克思主义正确理论来武装头脑，执行信贷风险管理任务。在实施信用风险管理之前，商业银行必须充分利用信息技术来全面提高数据采集和应用能力，并从内部和外部渠道收集客户信息。外部渠道主要是商业银行之间的信息共享，同时，加强与互联网金融公司。政府机构和企业进行相应的业务合作，并广泛收集客户的信用状况、支出状况、消费有关的数据等，以扩大数字银行的覆盖范围。内部渠道主要依靠互联网金融平台丰富和完善信贷产品，获取更多的客户消费行为数据，重视客户数据集成。在收集客户信息时，有必要加以验证以确保其真实性，并将这些数据应用于信贷风险管理中，并确保信贷风险管理具有一定的信息技术支撑。

（二）完善信贷风险管理模式

商业银行应在传统信用评级模型的基础上，充分吸收数字银行的思想，探索新的数据挖掘方法，建立客户信用风险评估模型，并依靠各种数据和统计方法准确估算客户违约概率。首先，构建全面的数据库，满足商业银行数字化发展需求，商业银行在持续经营过程中积累了大量的数据，因此，充分利用这些数据有助于商业银行开展业务，数据驱动是数字银行的特点，商业银行在数字化能力培养方面加大投资力度，创新业务模式。其次，构建信用风险评估系统，科学组合风险指标，利用区块链信息加强金融风险控制，同时，在采取相应的信贷管理措施之前，应评估商业银行的损益。在创新信用风险管理模型的同时，有必要对各种数据挖掘方法进行全面的比较分析，以找出适合自身风险评估的方法和模型。此外，商业银行必须利用信息技术对金融市场的发展和变化进行全面分析，以全面捕捉市场信息和客户信息，并将其纳入信用风险管理模型，以便能够在短时间内掌握金融市场变化趋势，准确评估信贷风险，以促进及时采取有效的管理措施。

（三）提高风险管理决策效率

数字银行时代的到来加快乐商业银行及其各种业务的发展。因此，商业银行必须全面提高信用风险管理决策的效率。数字工具应与金融技术相结合，解决信贷风险管理问题，完善技术手段。需要注意的是，数字风险管理在完全数字化情况下才能解决信贷风险，因此，需加大技术研发力度，提高科技创新水平。

一方面，有必要在原有的信贷审批过程中应用信息技术，并将涉及多个部门的信贷审批工作视为系统的数据筛选过程，以避免受到人为主观因素的影响。银行的审查可以快速找到其风险点，从而在节省时间和成本的基础上提高信贷审批的效率。另一方面，在信贷风险管理过程中，有必要借助互联网信息技术建立相应的风险识别系统，并根据相应的风险点制定信用风险管理计划。商业银行的管理层直接制定信贷风险管理计划，以避免部门参与引起的过多相互推论。同时，应使用数字银行技术来测试信贷风险管理结果，以确保信贷业务的低风险运营。

(四)加强专业化人才建设

在数字银行背景下，商业银行应实施专业的人才战略，以增强信贷风险管理能力。首先，有必要制定科学的培训内容和培训计划，并为现有的一线人员和风险管理人员提供定期的专业培训，以使他们掌握先进的信用风险管理概念和方法，增强内部员工团队整体能力和素质的能力。同时，还要紧跟政策导向，在形势变化基础上把握主线、看好方向，优化更新培训计划，确保党建模式具有时代特征。其次，发挥党员队伍、党组织的“榜样”作用，定期开展党组织会议，营造良好党建氛围，发挥“文化作用”，开展警示教育主题活动扩大党建渠道，构建服务社会的“服务型”商业银行人才队伍。最后，商业银行还应树立长效人才战略理念，通过完善内部人力资源管理机制等措施，从外部引进一批专业的互联网人才，构建一支专业化的风险管理团队。现有员工团队的知识结构和能力结构为数字银行背景下商业银行信用风险管理提供了全面的人才保障，完善的风险管理机制是确保数字银行背景下商业银行信贷业务持续发展的关键。

四、结论

总之，党建与信贷业务融合是商业银行发展的内在需求，应采取相应措施推动信贷业务与党建工作融合发展，促使商业银行员工政治意识得到全面提升，为商业银行持续发展奠定坚实基础。商业银行在业务发展过程中，深化党建工作内容，推进党建工作与信贷业务的深度融合，让基层员工用马克思主义正确理论武装头脑，促进员工思想认知，指导行动。基于数字银行背景下，通过多种渠道获取信贷数据，并加以分析，加强专业人才队伍建设，全面提高数字银行背景下商业银行风险管理能力，促进我国商业银行在新时代快速发展。

参考文献：

[1]龙兴婷. 论数字银行背景下商业银行的个人信贷风险控制[J] . 科技经济导刊, 2019( 18):12-13 .

[2]张莉. 数字银行背景下商业银行信贷风险管理的完善思考[J] . 全国流通经济, 2018( 26):89-90 .

[3]汤敏. 数字银行背景下商业银行风险管理战略研究[ J ] .海南金融, 2017( 8):67-68 .

作者：刘明康；就职于中国建设银行远程智能银行中心；

本文刊载于《客户世界》2021年7月刊。