美国第三方保险电子商务概况
||2007-02-22
第三方保险电子商务指的是非传统保险行业的公司通过网络提供保险报价信息，允许消费者比较多家不同保险公司的保单条款，费率等信息，乃至在线完成保险购买交易的活动。第三方保险电子商务的优势在于可以在独立的立场上为消费者提供比较和做出选择的机会，与保险公司相比，它们可以保持更公正的态度。
美国的第三方保险电子商务网站于上世纪90年代中期开始出现，到90年代末期经历了第一次发展高潮，众多第三方电子商务网站如雨后春笋般涌现。2001年互联网泡沫的破灭也给了众多第三方保险电子商务网站以沉重的打击。经过了几年的恢复，目前在美国至少有十几家网站仍在从事第三方保险电子商务的业务，比较有影响力的主要有InsWeb, Quotesmith, Quickquote, SelectQuote 等网站。
美国的第三方保险电子商务主要盈利模式有两种：一种是“获取线索”模式。这些网站以获取消费者的姓名、电话和地址等信息为目的，把这些信息作为保险销售的线索提供给专业的保险公司或者传统的保险销售机构或人员。另一种模式则是通过直接出售保险产品而获取来自保险公司的佣金收入。为了吸引消费者，第三方保险电子商务网站一般都会为消费者提供程度不等的价格折扣；同时还提供许多附加服务，帮助消费者了解自己的需求。
我们可以通过InsWeb和Quotesmith两家公司来具体了解一下美国的第三方保险电子商务网站的经营情况。
InsWeb公司1995年成立于加利福尼亚州，成立之初就致力于提供一个在线的网上保险市场，一直在业内很有影响力。InsWeb网站为消费者提供多家保险公司的保险产品报价，使得消费者可以对各家保险公司的产品作出比较，帮助他们做出购买决定。InsWeb最初主要提供汽车险的网上报价，尔后逐步拓展到定期寿险、住宅保险、健康保险等多种网上保险产品。InsWeb网站的主要营业收入是通过出售保险销售线索给其它保险机构而实现的。2005年InsWeb专门建立了AgentInsider系统来为保险代理人提供更多、更方便的展业的机会。当消费者提交了个人信息及投保意向后，InsWeb网站会将其作为销售线索转给在网站注册的保险代理人，并向代理人收取一定的费用。与其它网站不同，InsWeb网站的注册保险代理人并不需要交纳会员费。InsWeb在其网站上为消费者提供了学习中心，为消费者提供关于保险的文章、常见问题回答等。2005年有超过100万的消费者在其网站上使用其汽车险的报价服务。2006年InsWeb营业总收入达到了2850万美元 ，比2005年增长了14%。
Quotesmith公司成立于1984年，总部位于伊利诺伊州，开始只是为保险代理人提供产品和费率信息。1996年开始在网上开展业务，1999年8月成功融资6300万美元，并在纳斯达克小型资本市场板块（Nasdaq Small Cap Market）上市。现在Quotesmith公司通过自己的网站Insure.com以及配套的呼叫中心来开展业务。它综合采用了获取线索和出售保单两种模式来开展业务。Insure.com主要出售人寿和健康险产品，对于非寿险产品它主要通过向其他保险机构提供销售线索来取得收入。
消费者在Insure.com上可以得到来自200多家领先保险公司的保险产品的即时报价。可供选择的保险产品包括：寿险、健康险、汽车险、摩托车险、个体和家庭医疗保险、团体医疗保险、短期医疗保险、住宅保险、旅行险和年金等。除了提供最广泛的保险报价选择机会，Insure.com还可以提供全面的从报价到签单等一系列的顾客服务。鉴于美国保险业按州监管的情况，Quotesmith 公司在美国的全部50个州都取得了营业执照，这使得它可以为全美国任何地方的消费者提供保险服务。
2005年Insure.com网站总共卖出了17160张保单，其中包括：16845张定期寿险保单、健康险和其他险种仅占315张。公司总收入为1710万美元，比2004年增长了7%。其中寿险佣金收入14456897美元，健康险佣金收入614648美元，出售非寿险线索收入2022787美元，其他收入6976美元 。
目前，美国第三方保险电子商务的业务量也仅占保险业总业务量的很小一部分，它的功能还远未得到有效的发挥，市场发展潜力还很大。2005年美国总保费收入11429.12亿美元，占全球总保费的33.36%，其中寿险收入5170.74亿美元，非寿险收入6258.38亿美元 。如此庞大的市场为保险电子商务的发展提供了巨大的发展空间。考虑到美国巨大的保险市场，在线购买保险比例的微小的提高都会带来巨大的商机。而且美国拥有成熟的保险中介市场，消费者对中介的接受程度比较高，这为第三方保险电子商务的发展提供了很好的基础。同时美国保险消费者受教育水平都比较高，许多人能够通过自己的能力独立进行在线保险产品的购买，可以预见未来几年保险电子商务仍会有很大的发展。这也是为什么在激烈的竞争中许多网站即使亏损也在继续进行投入的原因。
与此同时，美国第三方保险电子商务的发展也面临诸多挑战。首先是来自传统保险销售渠道的排斥以及保险公司自身电子商务网站的竞争。第三方保险网站的优势在于可以公正地提供最大范围的公司的保险产品信息，它们必须扬长避短，尽力发挥自己在这方面的优势。其次是网上交易本身存在的安全性等问题阻碍了它的发展，电子商务的运营还面临许多不确定的风险，人们对网上交易的接受程度也需要电子商务技术的进一步发展来推动。另外，由于通过网络销售保险的监管问题还未得到有效的解决，网络保险销售的法规还不健全，任何新法规的实施或者对现有法规的修改都可能对保险电子商务的发展产生重大的、或好或坏的影响。
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这家伙很懒，什么都没写！
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