麦肯锡调研中国信用卡消费市场 将全线亏损

||2005-10-30

　　麦肯锡调研中国五大城市信用卡消费者，发出危机警告———

　　“中国的信用卡市场有可能走向全线亏损。”在对北京、上海、广州、武汉和成都五个城市的2000多名消费者进行面对面调研后，昨天，麦肯锡公司上海分公司副董事长王颐、张乐蒙发出了这样的危机警告。

　　在这份对中国信用卡市场的预测报告中，麦肯锡认为，中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡一项，2013年利润将达到130亿-140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，并愈发成为银行的核心。

　　麦肯锡指出，尽管中国信用卡业务的高速崛起为各大银行带来了巨大商机，但国内信用卡发卡商们正面临前所未有的严峻挑战。

　　■一半左右持卡人无利可图

　　麦肯锡认为，目前整个信用卡行业仍处于亏损状态，即使考虑到客户的生命周期价值，仍有一半左右的持卡人无利可图。如果营销和客户获取成本进一步上涨，可能只有三成客户可以在其生命周期中带来盈利。依此态势，中国信用卡市场将不可避免地走向全线亏损。

　　一般而言，信用卡的利润主要来源于利差和收费收入。利差收入很大程度取决于信用卡用户对循环信用的使用程度。根据麦肯锡的调研，美国使用循环信用的客户占总用户的一半以上，而在中国，这一数字却只有14%。根据国际经验，循环信用利润可占信用卡收入的2/3，中国有限的循环信用使用者是直接导致国内信用卡发卡商亏损的重要原因之一。

　　另一个不可忽视的原因是，对于建立在商户回佣和年费基础上的收费收入，中国目前的商户回佣率低于欧美30%-50%，这一数字还有不断下降的趋势。尤其是发卡商与商家关于回佣率费用高低的争执，最终使得发卡商同意从2005年起调低回佣率，酒店和餐饮业务回佣率自2004年的3%减至如今的2.2%，零售业从0.8%降至0.5%。

　　■银行授予持卡人信用额度过高

　　麦肯锡的调研结果表明，被访的五大城市信用卡用户平均月收入为3800-3900元，每月平均支出为1200-1300元，但平均信用额度却高达1万元以上，为每月实际刷卡消费额的8倍以上。发卡商为了吸引信用卡用户而授予持卡人过高的信用额度，不仅增加了不必要的资本成本，也增加了风险敞口。

　　在风险控制上，麦肯锡建议，发卡商可在发卡时授予客户相对较低的初始额度，当信用记录良好的客户使用额度超过50%或更高水平时，主动建议客户提高信用额度，以此来改善账户的风险控制并提高客户的满意度和忠诚度。

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