对接“十四五”国土空间布局，打造区域特色金融服务畅想

客户世界 | 2021年2月24日 | 客世原创 | 评论已关闭 | 1455

“十四五”规划将“构建国土空间开发保护新格局”作为重要内容，指出要“立足资源环境承载能力，发挥各地比较优势，逐步形成城市化地区、农产品主产区、生态功能区三大空间格局。”商业银行应以全会精神为引领，根据各地不同战略定位，进一步做好属地化特色经营，发挥金融“融入、融汇、融通”作用，做创新投融资、数字化服务、普惠金融的“引水员”，将金融活水送到经济聚集区、送到粮食主产区、送到生态保护区，让金融产品和服务对接当地经济发展需要，在服务区域协调发展和高质量发展中培育特色竞争优势。

一、在城市化地区，发挥商业银行零售业务优势，从供需两头，满足属地密集的经济与人口需求。

国内中等收入群体不断扩大，这部分人群主要生活在城市化地区，是消费升级需求的主力军。随着经济的高速发展，中国长期面临产能过剩局面，但供给质量不高，供需两端结构性失衡，供给端难以有效满足居民对优质商品和高品质服务的消费需求，不少高附加值商品还需要依靠进口。商业银行应顺应市场需求，打通国民经济经络，在B端，通过灵活运用抵质押贷款、小微企业贷款等产品支持高成长型企业，特别是中小微企业发展，聚焦企业融资难、融资贵、融资慢的痛点，辅助企业技术创新、研发设计，加速资金周转效率，提高企业活力和产品服务迭代速度，对接市场需求。在C端，老龄化社会、全面二孩政策、消费驱动的时代已经到来。商业银行应关注大健康、养老、教育、文化、餐饮、家政等消费领域，通过将金融产品和服务嵌入居民消费场景，提供便利的个人消费贷款、信用卡、灵活分期等产品，为大众消费提供金融支持。同时，随着经济高速发展和家庭财富的累积，商业银行应关注居民资产理财和配置等金融服务需求，设计更多吸引力强、便利度高的智能投顾产品，通过移动端、自助端场景对接大众客户，通过私人银行对接高端客户，为民理财、助民生财。

在布局城市化地区的过程中，也需关注属地的城市规模、宏观政策、人口结构、产业链布局等因素，因地制宜做文章。国务院2014年发布的《关于调整城市规模划分标准的通知》将城市规模划分为四类：Ⅱ型大城市，城区常住人口100万以上300万以下；Ⅰ型大城市，300万以上500万以下；特大城市，500万以上1000万以下；超大城市，1000万以上。2019年，发改委《2019年新型城镇化建设重点任务》中，明确中心城市和城市群是未来重点发展方向。千年雄安大计，重塑京津冀版图，长三角裂变扩容，长江经济带布局长远，珠三角华丽转身粤港澳大湾区，海南自贸区下出先手棋、中部崛起各省会龙头角逐激烈。各城市群、经济带的战略定位、资源禀赋、产业集群各异，商业银行必须做到具体问题具体分析，拿出适应区域基础建设、产业转型升级、居民生活需求的特色服务策略。

二、在农产品主产区，发挥“三农”领域既往经验，支持属地增强农业生产增收能力。

在都市圈兴起的背后，广大农村地区成为为城市托底的腹地，18亿亩耕地红线是人民的“米袋子”、“菜篮子”、“果盘子”的基础保障。服务三农，商业银行要有“扎进土地，走入农村”的钻劲儿、韧劲儿，做到精细化、系统化服务。

一是服务新型职业农民，利用助农贷款为农民生产种植、资金周转提供信贷支持。二是服务现代农业领域企业，提供融资、结算、代理等资金融通支持，服务农业集约化高质量经营。三是利用银行自有网上商城、直播带货、积分兑换专区等渠道，为属地农特产品代言，为打通农村市场和电商对接的“最后一公里”提供有效路径。四是把握乡村振兴战略机遇，将城市服务小微企业经验快速复制推广到农村地区，运用大数据为农户画像，利用金融科技能力发现和识别信用，开拓零售业务新生市场。五是抓住5G技术应用和线上经济迅速向农村地区扩张的契机，利用和拓展银行现有金融服务点等前期布局优势，服务县域居民金融需求。

三、在生态功能区，以信贷金融产品，支持保护生态环境和生态产品。

绿水青山就是金山银山，十四五“美丽中国”建设蓝图已经绘就。商业银行应为生态功能区输血，为生态企业经营者造血，支持保护生态大产业发展。

一是响应国家鼓励将农村闲置宅基地和房屋出租经营，用于发展乡村旅游和休闲产业的政策导向，设计适用于类“农家院”项目的设计装修、服务经营贷款，辅助一个个“美丽乡村”集群化、品牌化，为大城市居民旅游度假提供落脚点。二是对接文化和旅游融合发展模式，为富有文化底蕴的世界级旅游景区和度假区提供金融支持，助力打造文化特色鲜明的国家级旅游休闲城市和街区，发展红色旅游和乡村旅游。三是对接绿色环保企业，从发放绿色贷款、提供资本市场绿色金融服务等角度出发，参与生态环保领域发展，为绿色发展增添动力。四是着力支持生态建设、水源涵养、环境提升等地方大中项目，为政府生态治理提供金融服务。

当然，同一属地可能涉及多个空间布局，不同区域也需要通过进一步丰富金融产品，服务资金、数据等生产要素的双向交流、达到优势互补。在服务实体经济、消费升级、乡村振兴、美丽中国等领域，可想可做的还有很多。谨以本文抛砖引玉，为商业银行探索新发展路径、挖掘新发展动能提供些许思路。

作者：丁玲芝；就职于中国建设银行远程智能银行中心天津分中心客服二处；

本文刊载于《客户世界》2021年1-2月合刊。