渠道综合前置成银行“后大集中”时代应用热点

客户世界 | 2015年7月12日 | 文库 | 评论已关闭 | 1273

||2005-11-30

一位常年工作在渠道综合前置系统一线的工程师说：“以前，渠道前置多被认为是外围应用，不是特别受重视，而在实施大集中工程之后，原有分散的客户服务渠道和业务系统也需要进一步的统一和整合，渠道前置被提到了一个首要的位置，成为银行打通产品和渠道，实施主动营销的关键因素！”

由于渠道综合前置在银行应用整合中的特殊地位，这势必要求IT服务商既要熟悉本土银行渠道发展的实际情况，又要了解国际银行在数百年市场竞争中形成的先进管理经验。

先看一个在欧洲银行习以为常的服务场景：

当顾客在ATM机上取款时，屏幕上显示的信息会因为他的个人情况而不同。当顾客因为升迁而薪水增加可能考虑换高级轿车时，显示的会是某款新车的广告，而生了小宝宝的母亲看到的是则会是尿不湿等婴儿用品的广告，一位正在考虑买房的先生面对的则可能是楼盘广告。

初次听到这样神乎其神的主动营销，似乎让人觉得不可思议。而曾经参与过国际银行大集中的神州数码金融行业总监董其奇告诉我们，其实，这就是银行渠道综合前置底层数据挖掘的巧妙之处，它是新世纪电子商务按需处理理念、新网点主义等新型银行电子化发展观念的充分体现，全面统一了银行的各个渠道如ATM、电话银行、网络银行等，并将各个渠道的处理在前置上进行整合，实现全方位的客户关系管理。

一位常年工作在银行信息化一线的工程师说：“以前，综合前置多被认为是外围应用，不是特别受重视，而在实施数据大集中之后，原有分散的客户服务渠道和业务系统也需要进一步的统一和整合，渠道前置被提到了一个首要的位置，成为银行打通产品和渠道、实施主动营销的关键因素。”渠道综合前置在银行应用整合中的特殊地位，也要求IT服务商既要熟悉本土银行渠道发展的实际情况，又要了解国际银行在数百年市场竞争中形成的先进管理经验。

“ 大集中”引发新课题

近期，建行在香港联交所正式挂牌，豪华IPO出一份漂亮成绩单。一位熟悉银行信息系统建设的业内人士则指出，建行能够成功上市，大集中工程和综合前置系统至少占有一份功劳，而系统实施商神州数码更是凭借在综合前置系统的良好表现，被建行评为唯一一家国内A级资质服务商。

渠道综合前置的重要性，是和数据大集中密不可分的。21世纪之初，国内银行业的IT建设掀起了“大集中”的浪潮，各家银行纷纷展开了大集中系统的建设。银行IT系统的大集中，在业务上，能够帮助银行建立全行业务的统一视图；在IT建设上，能够通过对系统的集中投入，加快银行IT系统的建设步伐，从而提高银行整体的竞争力，同时降低银行IT系统的维护成本。

国内的全国性商业银行，在大集中之前，大部分的IT系统，包括核心业务系统、各种渠道系统以及管理信息系统大多是由分行建设的。分行通常以自己的业务为中心来建设的渠道系统、业务支持系统，核心业务系统被视为分行业务以及系统的整合点。

在银行大集中的过程中，部署在全国数据中心的核心业务系统替代了分行的业务系统，而分行的渠道以及中间业务系统，由于银行的规模以及地方特色等因素往往很难集中到数据中心，这样系统的架构在分行和数据中心之间缺乏一个整合点。综合前置系统便应运而生，构筑了这个整合点。在国内已经实现大集中的银行，以及国际上先进银行的IT系统中，都存在着一个银行应用系统的“整合层”。

在整合层，综合前置系统在银行的大集中过程中解决一个根本问题：即数据中心和分行的各种渠道、中间业务系统以及其他系统的整合问题。对于分行来说，综合前置系统实际上已成为 “核心业务系统”，它将数据中心支持分行运作的业务功能，通过综合前置延伸到分行。而在银行实现了主要业务系统的大集中后，在业务统一管理的前提下，银行怎样做到“服务向下延伸”？分行作为银行面向客户的主要营销窗口，如何开展业务？总行数据中心的系统又如何支持分行的业务开展？在银行数据大集中后，这“十八般武艺”能否样样都“耍”得漂亮，便全看处于整合层的综合前置系统能耐如何了。

由于银行新业务将通过全行统一的综合前置系统在分行中快速推广，因此前置系统必须具备很强的灵活性，以适应银行业务的发展变化。同时，综合前置不仅要满足分行业务的事务处理，还需向分行的营销人员提供信息服务，比如提供全面的、一致的客户信息，支持分行业务人员的客户服务、产品营销以及对客户的分析等。另外还要求通过整合分行的渠道，灵活地支持银行的网点等渠道变化，如银行在新增、撤销网点机构的设备时能够减少系统的维护成本。

前置系统的发展历程以及趋势

国内的银行在电子化建设中，曾建设了很多小的前置系统，其目的基本上都是为了解决系统的处理能力以及技术和应用差异。从已经出现的四大类前置系统中，我们可以看到它的发展轨迹和创新趋势。

最初的前置系统旨在解决两个或多个系统之间的通讯的差异，解决通讯协议的转换，在前置系统内部仅仅实现通讯转发，被形象地称为“穿透通道”，起了通讯网关的作用，解决了数据中心主机的SNA协议、分行渠道以及应用的TCP/IP协议间的协议转换的问题。

在解决了通讯协议转换的基础上，前置系统还需要把多个通过前置系统交互的数据保证送达，特别是两个应用系统在不同地域的时候。因此，出现了基于消息中间件的前置系统，来保证应用系统数据交互的稳定性。

随着银行系统越来越复杂，需要交互的系统也越来越多，业界由此出现了“应用整合”的概念。需要利用通讯协议转换、交易路由、报文格式转换以及稳定传输保证等多种技术的集合，来实现多个应用系统之间的相互交互，从而形成了专门负责应用系统间交互的“Message Hub”。这时候的前置系统，虽然整合了多个应用系统，将多个系统之间蜘蛛网状的连接统一通过前置系统连接到一个点上，但实际上，在前置系统内部的处理仍然是点对点的。这时候的前置系统是将多种技术整合到了前置系统中，在解决应用交互问题的时候对业务人员来说是不透明的。

之后，从大集中的进程中，并随着大集中后的发展趋势，上述的前置功能已经无法完全满足所有应用交互的需求。

在实现大集中后，有些银行开始从全行IT整体应用架构出发，考虑如何从业务的角度来整合这些按功能分布的应用系统。因此，这些银行开始建立全行的信息总线，从应用功能出发，利用信息总线，使应用系统通过流程整合，发挥最大的作用。建立信息总线，实现业务流程整合的关键是银行通过先进的EAI技术，建立起全行的数据标准和服务规范，实现全行的流程和信息整合，降低银行整体系统的维护和开发成本，提高银行的IT投资回报率。

系统大集中后，基于信息总线以及业务流程整合的综合前置系统，将会在以下三个方面为银行业务以及IT系统提供支持：

首先，它可以为银行的分行提供综合的服务。包括以下几个方面：业务的事务处理，即处理银行各种产品的服务；为分行提供总行业务处理系统的数据，如报表等；为分行提供营销的信息，如全面一致的产品信息、客户信息等等。从综合前置系统对外的接口看，实际上可以看作是银行所有应用系统所实现服务的全集在一个分行所映射的子集。

其次，它能够有效地实现渠道整合，即：通过渠道系统的统一接入，逐步实现渠道共用业务逻辑的统一，形成各种渠道面向客户的一致服务，从而在渠道统一管理的基础之上，提升渠道系统的客户服务能力。这将使银行的渠道能够快速地适应新产品的推出，并快速地添加新的渠道，提升渠道建设的效率。

另外，通过综合前置的实施，还可以实现银行业务系统服务组件的标准化。在这些标准化应用的基础上，通过业务流程的配置以及在前置上业务组件的开发，帮助银行进行业务的创新和满足分行中间业务的创新。

最好的前置服务源于本土

当前，中国银行业正在掀起改制浪潮，渠道综合前置作为银行扁平化管理、垂直化控制体系必不可少的一步，成为目前各个银行IT系统建设的热点。中国银行传统的以帐户为中心的管理方式，在实现以客户为中心的转变中，类似于综合前置系统这样具有中国特色的IT应用系统怎样和国际接轨，已经成为金融IT服务商的工作重点。

神州数码金融行业总监董其奇认为，目前，追求跨越式发展的中国银行业急需的是具有“国际视野、本土服务”能力的服务商。综合前置系统不仅仅是银行地域服务节点，更重要的是将成为银行从交易操作服务向客户信息服务发展的基础。如果服务商没有综合技术实力，不了解国际银行业发展趋势，在综合前置这样的高难度“手术”面前，势必难以整合银行应用。

神州数码综合前置系统提供了信息服务的基础，将科技应用重心开始向体改的管理会计应用转移，向客户关系管理(CRM)转移，向银行管理信息服务、客户信息服务转移，向金融网格服务转移，推动银行科技从交易操作型科技向信息服务型科技发展。

作为国内领先的银行渠道产品提供商，神州数码的渠道产品也经历了几代的发展，从最早的中科院计算所算起，这支队伍已有18年的经验。包括第一代的用于银行自助渠道服务的交换平台Sm@rtLogic，第二代的中间业务平台Sm@rtAgent，第三代的银行大前置系统Sm@rtFront，到目前最新的银行综合前置系统Sm@rtIntegrator。